暴雨突袭汽车被淹理赔激增 投保车险有学问

6月以来，多场暴雨令浙江、湖北、北京等地数以万台车辆遭遇水浸，不仅令大量车主的爱车一夜间受损，也令保险公司面临一波车险理赔高峰。

“我买了车损险，为什么发动机损坏不能赔？”一位武汉车主向记者道出了苦衷。其实，小车险有着大学问。未必所有投保了车损险、且在这次暴雨中受损的车辆都能获赔。如果明知车辆被水泡了，仍强行启动车辆，导致车辆损失扩大，针对这种情况，保险公司将不予赔偿，除非再另外投保涉水险。因此具体的理赔情况，还要看被保险人的车辆出险时的情况是否符合保单的规定。

投保车辆获赔有条件

针对水淹车辆，什么情况下会得到保险赔偿，保险专家介绍说，目前能够对暴雨等自然灾害进行理赔的险种主要是车损险。如果车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是更换零件、修理电路等，都属于车损险的保障范围。即便是洪水将整个车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。

但在一种情况下，保险公司是不予赔偿的。那就是在车辆被淹后，车主仍然强行发动车辆所造成的损失。“如果遇到道路积水，在可预见发生故障的情况下，车主依然涉水行驶造成的车辆损失，保险公司是不会赔偿的。”一家财险公司理赔部人员告诉记者。

但大多数车主并不清楚这项规定。因此，需要提醒车主的是，当车辆遭遇暴雨熄火后，千万不要再启动车辆，而是要设法把车辆拖出积水处，并及时打报案电话致保险公司，由保险公司工作人员进行处理。

多数车主忽视涉水险

不过，如果购买了涉水险，那么保险公司对受保车辆因路面积水和水中启动造成的损失都可以进行赔付。但记者从保险公司了解到，大部分的私家车没有投保涉水险。这是因为，由于赔付数额高、风险大等原因，许多地区的涉水险已经“停售”，还在销售的涉水险，亦多是以附加险的形式出现。

据记者了解，目前占据市场半壁江山的三大财险公司的车损险主险中，并不含涉水险，车主要投保这部分责任，需要另外购买附加险，否则当车辆自燃或遭遇水淹而引起发动机损坏时，保险公司不负责赔偿。

不过，有些车险产品中已经包含了涉水责任，不必另行购买，而在费用方面和不含涉水责任的行业产品持平。记者在查阅相关车损险责任时发现，作为专业车险公司的天平车险，其车损险主险中就已包含车辆涉水方面的风险责任，车主投保车损险后不用再额外投保涉水险。“我们认为该责任很重要，所以将它放在主险中。但让我们纠结的是，客户为了节省一点保费，会主动剔除该责任。武汉这次暴雨后，很多客户就后悔不迭。”天平车险总裁助理兼企划精算部总经理陈文志告诉记者。

需要提醒车主的是，涉水险虽然是偶发事件，可一旦发生，车主损失就比较巨大。具体来看，涉水险的费率一般为车损险保费的5%左右，可一旦涉水造成发动机损失，则需要几万元的维修费。以一辆总价10万元的车为例，每年投保涉水险的费用在80元至100元之间，是车险中最典型的“小花费，大保障”。

当然，即便有涉水险做保障，保险专家还是建议，车主要养成好的驾驶习惯，如果遭遇特大暴雨，车辆又停在低洼处被水淹熄火了，不要再次强行发动车辆。